क्रेडिट स्कोर सावधानीपूर्वक कैल्कुलेट की गई संख्या है जो यह बताती है कि आप किस प्रकार के इंवेस्टर हैं।
आप क्रेडिट के लिए पात्र हैं या नहीं? क्या आप उनमें से हैं जो अपने बिल का समय पर पेमेंट करते हैं? क्या आप बड़े क्रेडिट के लिए पात्र हैं?
अगर नहीं, तो आओ मिलकर इसका रास्ता निकालें! और, अगर आपको क्रेडिट स्कोर के बारे में बेसिक जानकारी भी मालूम नहीं है तो यह पढ़ें "क्रेडिट स्कोर क्या है? और बेहतर क्रेडिट स्कोर पाने की बेसिक जानकारी।"
क्रेडिट और क्रेडिट स्कोर
पैसे उधार लेने या बाद में पेमेंट करने की शर्त पर सामान या सर्विस पाने की एबिलिटी ही क्रेडिट है। क्रेडिट स्कोर वह संख्या है जो कस्टमर की क्रेडिट-पात्रता के बारे में बताती है।
क्रेडिट स्कोर 300 से 900 तक हो सकता है और स्कोर जितना ज़्यादा होगा, कस्टमर, क्रेडिट के लिए फ़ाइनेंशियल तौर पर उतना ही ज़्यादा पात्र होगा।
क्रेडिट या लोन के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना बहुत ज़रूरी है।
क्रेडिट कितने प्रकार के होते हैं?.
आमतौर पर उधार लेने वाले के लिए क्रेडिट तीन मुख्य कैटेगरी में बंटे होते हैं:
- रिवॉल्विंग क्रेडिट: यह शायद सबसे लोकप्रिय क्रेडिट है। यह क्रेडिट एक्सटेंशन है जिसमें क्रेडिट लेने की कोई सीमा नहीं है या इसका कभी भी कितना भी इस्तेमाल किया जा सकता है। इसमें वीज़ा और होम वैल्यू क्रेडिट एक्सटेंशन शामिल हैं और अगर उधार लिया जाता है तो ज़्यादातर हिस्से के लिए रेगुलर तौर पर तय किए गए इंस्टॉलमेंट और इंटरेस्ट चार्ज देना ज़रूरी होता है। रिवॉल्विंग क्रेडिट के तहत, जब उधार लेने वाला स्पिनिंग क्रेडिट अकाउंट पर इंस्टॉलमेंट बनवाता है तो क्रेडिट स्कोर में बदलाव नहीं होता है। उधारकर्ता, एक्सट्रीम ब्रेकिंग पॉइंट को पार किए बिना जितनी बार ज़रूरत हो उतनी बार ज़्यादा कैश पा सकता है।
- इंस्टालमेंट क्रेडिट: इस तरह के क्रेडिट अकाउंट की सबसे मुख्य विशेषता इसकी पहले से तय सीमा और अंतिम तारीख़ होती हैं, जिन्हें आमतौर में टर्म ऑफ़ एडवांस भी कहा जाता है। इस क्रेडिट समझौते में लोन पूर्ति प्लान शामिल होता है, जिसमें लोन काफ़ी लंबे समय तक चलने वाली इंस्टॉलमेंट के ज़रिए पूरा किया जाता है। इस प्रकार का क्रेडिट फ़िक्स, रूटीन में चलने वाले रिइंबर्समेंट प्लान के साथ लिमिटेड बजट के लिए एडवांस के रूप में दिया जाता है। इसमें कई तरह के क्रेडिट शामिल हैं, उदाहरण के लिए, अंडरस्टडी लोन, कांट्रेक्ट, व्हीकल एडवांस , इंडिविजुअल एडवांस वगैरह ।
- ओपन क्रेडिट: ओपन क्रेडिट एक तरह से अपवाद है और आमतौर पर बहुत कम लोग इस तरह के क्रेडिट को चुनते हैं। यह उन अकाउंट से जुड़ा होता है जिनसे कोई व्यक्ति उधार हासिल कर सकता है और जिसकी प्रॉपर लिमिट हो (जैसे चार्ज कार्ड)। इसमें ली गई अमाउंट को हर महीने पूरा चुकाया जाना ज़रूरी होता है। ओपन क्रेडिट ज़्यादातर चार्ज कार्ड से जुड़ा होता है।
क्या आपने सोचा है कि आपके पास ऐसे क्रेडिट की रेंज होना क्यों इंपोर्टेंट है?
ठीक है। हम आपको इसकी इंपोर्टेंस बताते हैं।
विभिन्न प्रकार के क्रेडिट की इंपोर्टेंस
FICO रेटिंग के लिए, क्रेडिट अकाउंट की वैरायटी, इस्तेमाल किए जाने वाला शायद सबसे ज़्यादा जाना-माना एलमेंट है।
फ़िर भी, ज़्यादातर बायर द्वारा इसे नजरअंदाज ही किया जाता है। होम लोन, इंडिविजुअल एडवांस और मास्टरकार्ड जैसे विभिन्न प्रकार के स्वीकृत अकाउंट से उधार देने वाले (मनीलेंडर) को यह पता चलता है कि इन्हें रखने वाला व्यक्ति एक साथ विभिन्न प्रकार के ऑब्लिगेशन संभाल सकता है।
यह उन्हें उधार लेने वाले की एसेट और ऑब्लिगेशन को संभालने की क्षमता के बारे में जानने में मदद करता है।
वैसे तो विभिन्न क्रेडिट पोर्टफ़ोलियो के कम होने से आपका स्कोर कम नहीं होगा, पर फ़िर भी विभिन्न क्रेडिट का होना बेहतर रहता है, क्योंकि इसमें यह माना जाता है कि ज़्यादा क्रेडिट रखने वाला समय पर रिइंबर्समेंट करेगा।
सभी क्रेडिट लगभग 10% फ़ाइनेंशियल असेसमेंट को रिप्रेजेंट करते है और यह टॉप स्कोर हांसिल करने में फ़ायदेमंद हो सकता है।
क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले फ़ैक्टर क्या हैं?
फ़ाइनेंशियल असेसमेंट को विपरीत रूप से प्रभावित करने वाले इंपोर्टेंट फ़ैक्टर हैं:
- रिइंबर्समेंट मिस होना : पेमेंट हिस्ट्री FICO रेटिंग को प्रभावित करने वाले मुख्य कारणों में से है। इसका मतलब है कि 30 दिन की एक भी इंस्टालमेंट में देरी या इंस्टालमेंट न भरने के विपरीत परिणाम हो सकते हैं।
- सभी सूटेबल क्रेडिट का इस्तेमाल करना: हाई क्रेडिट के इस्तेमाल से उधार देने वाला यह मान सकता है कि उधार लेने वाला क्रेडिट पर बहुत ज़्यादा डिपेंड करता है। क्रेडिट इस्तेमाल को रोटेटिंग क्रेडिट की कुल अमाउंट को डिवाइड करके तय किया जाता है जिसका इस्तेमाल उधार लेने वाला वर्तमान में सभी क्रेडिट लिमिट को मिलाकर कर रहा है। उधार देने वाले 30% से कम क्रेडिट इस्तेमाल को काफ़ी अच्छा मानते हैं और अगर यह 10% से कम होता है, तो वे इसे बेहतरीन मानते हैं।
- बहुत कम पीरियड में बहुत ज़्यादा क्रेडिट : जब भी कोई उधार देने वाला लोन लेने की बात पर उधार लेने वाले की क्रेडिट रिपोर्ट मांगता है, तो उनके क्रेडिट डॉक्यूमेंट में हार्ड रिक्वेस्ट दर्ज की जाती है। यह रिक्वेस्ट बहुत लंबे समय तक रिकॉर्ड में रहती है और कुछ समय के लिए FICO रेटिंग को नीचे भी ला सकती है। उधार देने वाला, हार्ड रिक्वेस्ट को इसलिए देखता है कि उधार लेने वाला कितने नए क्रेडिट मेंशन कर रहा है। बहुत कम समय में बहुत ज़्यादा रिक्वेस्ट से यह पता चलता है कि उधार लेने वाले के आर्थिक हालात ठीक नहीं है या उसे नए क्रेडिट नहीं दिए जा रहे हैं।
- अकाउंट में डिफ़ॉल्ट होना: उधार लेने वाले की क्रेडिट रिपोर्ट में नेगेटिव रिकॉर्ड डेटा में अबेंडनमेंट, लिक्विडेशन, रीपोज़ेशन , चार्ज-ऑफ़, सेटल्ड रिकॉर्ड हो सकते हैं। इनमें से हर एक आपके क्रेडिट को लंबे समय में, गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकता है।
क्रेडिट स्कोर बढ़ाने वाले तरीके
सर्वे में पता चला है कि FICO रेटिंग को बढ़ाने के लिए, FICO असेसमेंट को कम करने वाले कारणों को ख़त्म करना ज़रूरी है।
इससे उधार लेने वाले की बेहतर क्रेडिट आदतें शो होती हैं और लंबे समय में FICO रेटिंग में निश्चित रूप से सुधार होता है।
यहां कुछ तरीके दिए गए हैं जिनके द्वारा उधार लेने वाला FICO रेटिंग को और बढ़ा सकता है::
- सुविधाजनक बिल पेमेंट : पेमेंट हिस्ट्री उधार लेने वाले के FICO असेसमेंट को तय करने में मुख्य फ़ैक्टर है और सभी बकाया फ़ीस इंस्टॉलमेंट को लगातार समय पर चुकता करना FICO रेटिंग को बढ़ाने का बेसिक तरीका है।
- ऑब्लिगेशन रीपेमेंट: क्रेडिट इस्तेमाल का अनुपात कम करने का असाधारण तरीका चार्ज कार्ड एडजेस्टमेंट को कम करना है, और यह FICO रेटिंग सपोर्ट को देखने के इंपोर्टेंट तरीकों में से हो सकता है।
- बकाया पेमेंट चुकता करना: अगर उधार लेने वाले की कोई पिछली इंस्टालमेंट बकाया है, तो उन्हें चुकता करने से उनकी FICO रेटिंग को काफ़ी ज़्यादा ख़राब होने से बचाया जा सकता है। क्रेडिट रिकॉर्ड में इंस्टालमेंट की देरी-30, 60 या 90 दिन, को भी दर्ज किया जाता है, और जितना ज़्यादा समय निकलता जाता है, क्रेडिट स्कोर पर उसका प्रभाव उतना ही बढ़ता जाता है।
- गलत रिपोर्ट पर सवाल उठाना: इस बात की काफ़ी संभावना है कि फ़ाइनेंशियल असेसमेंट रिपोर्ट में उधार लेने वाले के बारे में गलत डेटा हो सकता है और फ़िटिंग एक्सप्लोरेशन की रिक्वेस्ट करके और पक्के सबूत पेश कर इस पर सवाल उठाया जा सकता है। इसके लिए FICO असेसमेंट और संबंधित डेटा की लगातार जांच की ज़रूरत होती है। जितनी जल्दी कोई सवाल उठाया जाता है, उसके ठीक होने की संभावना उतनी ही ज़्यादा होती है।
- क्रेडिट स्कोर होने की गारंटी: वास्तविक फ़ाइनेंशियल असेसमेंट पाने की कोशिश कर रहे उधार लेने वालों के लिए, FICO रेटिंग सुधारने के लिए, सबसे अच्छा ऑप्शन वेब पर तय और गोपनीय स्रोत से प्रयास करना है। इस मामले में क्रेडिटमंत्री बेहद उपयोगी सोर्स है जो सटीक और निश्चित FICO रेटिंग रिपोर्ट दे सकता है जिसका इस्तेमाल कस्टमर द्वारा रिकॉर्ड बेहतर करने के लिए किया जा सकता है।
ठोस क्रेडिट ब्लेंड, FICO रेटिंग को बेहतर करने में मदद कर सकता है। बेहतर क्रेडिट ब्लेंड होना, एडवांस कमिटमेंट को तय किए गए समय पर पूरा करना, ज़रूरत पड़ने पर ही क्रेडिट अकाउंट के लिए अप्लाई करना, उन इंपोर्टेंट चीज़ों में से हैं जिनको किसी भी नए क्रेडिट के लिए अप्लाई करने से पहले ध्यान में रखा जाना चाहिए। इस जानकारी से शायद आप समझ गए हैं कि अच्छी FICO रेटिंग कैसे पा सकते हैं।
